Як вибрати іпотечний кредит

В даний час майже 70% населення старше 20 років мають борги по кредитах. Найчастіше люди беруть споживчі кредити - на власні потреби. Але все більших обертів набирає іпотечний кредит як основний засіб отримати квартиру у власність. Цьому сприяє безліч федеральних і регіональних програм щодо забезпечення населення житлом. При цьому грошові кошти під заставу нерухомості можуть надаватися в двох видах: кредит (з банку), позику (некредитних організацій) - відмінностей принципових немає, тому в статті ми будемо використовувати ці поняття як синоніми.

Незважаючи на те що такий вид відносно молодий, вже зараз на ринку можна знайти різні види іпотечного продукту. У цій статті ми розповімо: які існують, чим вони відрізняються і які прогнози їх розвитку. Стаття підготовлена з урахуванням даних Агентства з іпотечного житлового кредитування при Уряді РФ.

1. класичний
   Він має на увазі стандартну видачу кредитних коштів під заставу майна. При чому предметом застави може бути як знову купується житло, так і вже наявне. Є строго цільовим і не може бути витрачений на щось інше. Процентна ставка варіюється від 10 до 17% річних в залежності від банку, терміну, розміру початкового внеску.
   
2. Новобудова
   Беруть участь будинку первинного ринку нерухомості. Відмінність від класичного в тому, що реєструються в органах юстиції договори пайової участі, а обтяження у вигляді іпотеки "вішається", Коли отримано дозвіл на введення об`єкту в експлуатацію. Ставка варіюється в залежності від готовності житла - до здачі будинку від 12 до 17%, після здачі близько 11% річних і нижче.
   
   
3. Материнський капітал
   Видається тільки розпоряднику материнського капіталу або його дружину (тоді обов`язково Соза). Ставка зазвичай встановлюється єдина на весь період кредитування. Діти включаються в число власників житла, що купується. Можна скласти нотаріальне зобов`язання про те, що виділіть їм частку протягом 6 місяців з моменту зняття обтяження (іпотеки).
   
   
4. Військова іпотека
   надається тільки військовослужбовцям - учасникам накопичувально-іпотечної системи житлового забезпечення військовослужбовців. Такі учасники отримують внески на особовий рахунок і можуть придбати житло через три роки з початку участі в програмі. За програмою купується квартира вторинного ринку житла.
   
   
5. Іпотечний кредит для молодих вчителів
   Програма передбачає видачу іпотечних кредитів під 8,5% річних і розрахована на молодих вчителів. На рівні суб`єкта РФ програма конкретизується шляхом визначення умов відбору учасників, узгодження видачі кредиту з федеральним рівнем. У ній можуть брати участь студенти останніх курсів педагогічних університетів і вчителі до 35 років.
   
   
6. змінна ставка
   Особливість цієї програми полягає в тому, що процентна ставка прив`язана в ставці рефінансування ЦБ. При цьому умовами кредитування передбачено верхнє і нижнє обмеження процентної ставки по кредиту (не менше 5% і не більше 20% річних). Остаточна ставка визначається з урахуванням суми і терміну кредиту. Є дуже вигідною в умовах стабільного економічного розвитку, тим більше що в останні роки ставка рефінансування тільки знижується.
   
   
7. малоповерхове житло
   Особливістю програми є те, що замість квартири в багатоповерховому будинку ви купуєте будиночок з землею. Земельна ділянка буде так само включатися в заставлене майно і підлягати оцінці. Виділимо ще один плюс: можливість покупки ділянки під будівництво і на отримані кошти звести, наприклад, котедж.

Знайте, що багато програм "переплітаються" між собою. Так, покупка землі під будівництво будинку потрапляє під норми Новобудови, а покупка квартири в центрі міста (вторинне житло) з використанням материнського капіталу знизить вашу процентну ставку.

Корисна інформація:

Відео: Як отримати іпотечний кредит?

1.Ринок житла ділиться на первинний і вторинний. Перший включає в себе об`єкти пайового будівництва, інвестиційні проекти і будинки, введені в експлуатацію після 2007 року за умови, що в ланцюжку власників не було фізичних осіб. Все інше - це "класика".

2. Початковий внесок варіюється від мінімальних 10% вартості квартири до 70%, але не менше 300 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян суми кредиту.

3. Серед програм щодо поліпшення житлових умов виділяють:

3.1. Материнський сімейний капітал: Для довідки: Сума материнського (сімейного) капіталу з 1 січня 2012 року становить387 640, 30 рублів, щороку індексується. Для використання необхідно надати сертифікат в банк, включається в суму кредиту, тобто початковий внесок робиться з власних коштів.

3.2. Державний житловий сертифікат за федеральною програмою "Житло": розмір до 600 000 рублей, може враховуватися як початковий внесок або, якщо отримано після укладення кредитного договору, в якості дострокового платежу (якщо не встановлено мораторій на дострокове гасіння).

3.3.Губернаторська субсидія: розмір до 300 000 рублів. Обов`язкове погодження договору купівлі-продажу (пайової участі) з державними органами.

Відео: Іпотечний кредит: правила використання та права позичальника

4. Іпотечний кредит обов`язково супроводжується страхуванням майна. Так само може додаватися особисте страхування позичальників (тільки тих, хто показує дохід), страхування права власності (обов`язково, якщо продавець старше 70 років, полягає відразу на весь термін надання кредиту), страхування ризиків невиконання кредитних зобов`язань (якщо початковий внесок менше 30% по програмі "Класика", 20% за програмою "Новобудова").

5. На даний момент ставка рефінансування становить 8%.